健康行为数据如何重塑保险精算

摘要

过去 3 年,中国健康险综合成本率从 92% 升至 97%。行业普遍缺乏对用户健康行为的连续观测能力,导致定价失衡、逆向选择加剧、续保运营乏力。本白皮书结合行业公开数据 + VITA 内部建模验证 + 首批 POC 合作意向的联合分析,系统阐述健康行为数据如何进入保险精算体系,并给出可复用的建模、报备与运营方法。

完整目录

1. 行业困境:综合成本率的三年演变(P.1–3)
2. 健康行为数据的定义、来源与可信度评估(P.4–6)
3. 行为激励型保险的机制拆解与本地化差异(P.7–9)
4. 健康评分模型:从 GLM 到 GBM 的选型(P.10–13)
5. 因子归因:SHAP 与业务口径融合(P.14–16)
6. 合规框架:健康数据与保险监管的边界(P.17–20)
7. 三条可行落地路径:承保、续保、加费(P.21–24)
8. 结论与建议 · 附:三类目标保司合作画像与建模方案(P.25–28)